Sortir du crédit à la consommation : plan en 5 étapes

31 % des ménages français ont au moins un crédit à la consommation en cours (Banque de France 2025). Le crédit renouvelable — avec ses taux de 18 à 21 % — est le plus toxique. Voici comment sortir de ce cercle vicieux en 12 à 36 mois.

Les deux méthodes : boule de neige vs avalanche

Méthode	Principe	Avantage
Boule de neige	Rembourser d'abord la plus petite dette	Motivation rapide (victoires rapides)
Avalanche	Rembourser d'abord la dette au taux le plus élevé	Économie d'intérêts maximale

Pour un ménage avec plusieurs dettes, l'avalanche est mathématiquement optimale : rembourser d'abord le crédit renouvelable à 20 % avant le crédit auto à 5 %. Mais pour quelqu'un qui a besoin de motivation immédiate, la boule de neige (commencer par la plus petite dette) fonctionne mieux en pratique.

Le plan en 5 étapes

1. Recenser toutes les dettes (30 minutes)

Faites un tableau avec : créancier, capital restant dû, taux, mensualité, date de fin.

2. Stopper toute nouvelle dette

Bloquer temporairement les cartes de crédit renouvelables. Supprimer les apps d'achat à crédit (Oney, Cofidis, Younited).

3. Augmenter le montant remboursé chaque mois

Ajouter 100 à 300 €/mois au remboursement de la dette prioritaire. Réduire les dépenses inutiles (abonnements, restaurants), vendre des biens inutilisés (Leboncoin, Vinted).

4. Négocier un rachat de crédit

Si vous cumulez plusieurs crédits à taux élevé, un rachat de crédit peut les regrouper à un taux unique (souvent 5-8 %). Courtiers : Younited, Empruntis, Meilleurtaux.

5. Construire un fonds d'urgence APRÈS (pas avant)

Une fois la dette éteinte, utilisez le même montant mensuel pour constituer un fonds d'urgence sur Livret A. 12 mois plus tard, vous avez l'équivalent de 3 mois de dépenses de côté.

Cas grave : surendettement Si vos dettes dépassent 50 % de vos revenus et que vous ne pouvez plus assurer les remboursements, déposez un dossier de surendettement à la Banque de France (gratuit). Cela peut déboucher sur un plan de remboursement, un moratoire, voire un effacement partiel des dettes en situation très dégradée.

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À propos de l'auteur

Kike Faúndez

Fondateur de CashControlly · Santiago, Chile

Enrique 'Kike' Faúndez est ingénieur en systèmes d’information et contrôle de gestion diplômé de l’Universidad de Chile, avec des masters en finance et en ingénierie industrielle. Il compte plus de 15 ans d’expérience dans les services financiers régulés, couvrant la finance, les opérations et le développement de produits numériques. Il a fondé CashControlly à Santiago du Chili avec la conviction que le contrôle financier personnel ne devrait pas être un privilège, mais un outil accessible et bien conçu.

Références

Master en Finance, Universidad de Chile
Master en Ingénierie Industrielle, Pontificia Universidad Católica de Chile
Ingénieur en Systèmes d'Information et Contrôle de Gestion, Universidad de Chile
Certifications en Intelligence Artificielle et ITIL
Plus de 15 ans d'expérience dans les services financiers régulés

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