Avant d'investir un euro, l'AMF (Autorité des Marchés Financiers) exige de connaître votre profil. Cela définit quels instruments vous conviennent.
La France dispose d'instruments puissants : PEA, assurance-vie multisupport (Linxea, Yomoni, Nalo), PER, ETF UCITS, brokers low-cost (Boursorama, Trade Republic, Degiro, Bourse Direct).
Les 4 profils
1. Prudent — 70/25/5 — Rendement attendu 3-5%
2. Équilibré — 50/45/5 — Rendement 5-7%
3. Croissance — 25/70/5 — Rendement 7-10%
4. Dynamique — 10/80/10 — Rendement 9-13%
Portefeuilles modèles avec instruments français
Prudent (~50 000 € exemple)
- 35% Fonds euro assurance-vie : 17 500 €
- 25% Livret A + LDDS plein : 12 500 €
- 20% PER profil prudent : 10 000 €
- 15% Obligations d'État françaises : 7 500 €
- 5% Liquidité : 2 500 €
Équilibré (~50 000 € exemple)
- 30% PEA en ETF World (Lyxor PEA Monde, Amundi PEA) : 15 000 €
- 25% Assurance-vie multisupport profil équilibré (Linxea, Yomoni) : 12 500 €
- 20% PER profil équilibré : 10 000 €
- 15% Obligations / fonds euro : 7 500 €
- 5% PEL ou livret : 2 500 €
- 5% Liquidité : 2 500 €
Croissance (~50 000 € exemple)
- 50% PEA en ETF World : 25 000 €
- 25% Assurance-vie multisupport dynamique : 12 500 €
- 15% PER dynamique : 7 500 €
- 5% SCPI (parts de fonds immobiliers) : 2 500 €
- 5% Liquidité : 2 500 €
Dynamique (~50 000 € exemple)
- 60% ETF globaux en PEA + assurance-vie : 30 000 €
- 15% Marchés émergents (LYX EMU/EEM) : 7 500 €
- 15% Actions individuelles tech US/Europe : 7 500 €
- 5% Crypto (BTC, ETH) : 2 500 €
- 5% Liquidité opportunité : 2 500 €
Localisation des comptes importe
PEA (jusqu'à 150 000 €)
Meilleur véhicule pour ETF actions Europe/Monde. Exonération IR après 5 ans.
Assurance-vie (sans plafond)
Multisupport pour ETF, fonds, immobilier (SCPI). Avantage fiscal après 8 ans + transmission successorale.
PER
Versements déductibles. Bloqué jusqu'à retraite. Best pour TMI 30-45%.
Erreurs typiques
- Prudent en dynamique : panic sell
- Dynamique sur livret A : frustration
- Pas de diversification : concentration tue
- Pas de rééquilibrage annuel
Ressources
- AMF (amf-france.org)
- Banque de France
- Avenue des Investisseurs
- ETF101 / Plus Riche
Basé sur cadre AMF + Modern Portfolio Theory de Markowitz.
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À propos de l'auteur
Enrique 'Kike' Faúndez est ingénieur en systèmes d’information et contrôle de gestion diplômé de l’Universidad de Chile, avec des masters en finance et en ingénierie industrielle. Il compte plus de 15 ans d’expérience dans les services financiers régulés, couvrant la finance, les opérations et le développement de produits numériques. Il a fondé CashControlly à Santiago du Chili avec la conviction que le contrôle financier personnel ne devrait pas être un privilège, mais un outil accessible et bien conçu.
- Master en Finance, Universidad de Chile
- Master en Ingénierie Industrielle, Pontificia Universidad Católica de Chile
- Ingénieur en Systèmes d'Information et Contrôle de Gestion, Universidad de Chile
- Certifications en Intelligence Artificielle et ITIL
- Plus de 15 ans d'expérience dans les services financiers régulés
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