El APV (Ahorro Previsional Voluntario) es uno de los instrumentos de ahorro con mejor relación riesgo-beneficio en Chile, gracias a los beneficios tributarios que entrega el Estado. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores que podrían aprovecharlo no lo tienen — y muchos de los que lo tienen eligieron el régimen equivocado.
¿Qué es el APV?
Es un instrumento que te permite ahorrar para la jubilación más allá de lo que aporta tu AFP mensualmente. El Estado incentiva ese ahorro con beneficios tributarios que pueden representar hasta un 15% de bonificación adicional sobre lo que aportas.
Régimen A vs Régimen B: la diferencia que importa
| Criterio | Régimen A | Régimen B |
|---|---|---|
| Beneficio | Bono del 15% pagado por el Estado | Descuento de la base imponible del impuesto |
| ¿Quién se beneficia más? | Rentas bajas y medias (hasta ~$1.5M líquidos) | Rentas altas (tramos superiores) |
| ¿Cuándo se recibe el beneficio? | El bono se abona en la cuenta directamente | Devolución de impuestos en abril |
| ¿Qué pasa si retiro antes de jubilarme? | Devuelves el bono + penalización | Tributas al momento del retiro |
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¿Dónde abrir el APV?
En Chile puedes abrir APV en tu AFP, en bancos, en fondos mutuos y en compañías de seguros. La diferencia principal está en los costos de administración y las opciones de inversión:
- AFP (Cuenta Ahorro Voluntario / Cuenta 2): Bajo costo de administración, opciones de fondos similares a la AFP.
- Fondos mutuos (Fintual, Bci Asset, Banchile): Más opciones de inversión, algunos con mejor rentabilidad histórica en fondos indexados.
- Seguros de vida con APV: Combinan el beneficio tributario con cobertura de vida, pero suelen tener costos más altos.
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Sobre el autor
Enrique 'Kike' Faúndez es Ingeniero en Sistemas de Información y Control de Gestión (Universidad de Chile), con Magísteres en Finanzas (Universidad de Chile) e Ingeniería Industrial (Pontificia Universidad Católica de Chile). Cuenta con más de 15 años de experiencia en servicios financieros regulados, abarcando finanzas, operaciones y desarrollo de productos digitales. Fundó CashControlly desde Santiago de Chile con la convicción de que el control financiero personal no debería ser un privilegio, sino una herramienta accesible y bien diseñada para Latinoamérica.
- Magíster en Finanzas, Universidad de Chile
- Magíster en Ingeniería Industrial, Pontificia Universidad Católica de Chile
- Ingeniero en Sistemas de Información y Control de Gestión, Universidad de Chile
- Certificaciones en Inteligencia Artificial e ITIL
- 15+ años en servicios financieros regulados
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