Après avoir atteint 4,5 % au pic de 2024, les taux de crédit immobilier se sont stabilisés en 2026 autour de 3,4 à 3,9 % sur 20 ans. Acheter reste possible, à condition de comprendre le nouveau cadre HCSF (35 % d'endettement maximal) et les leviers de négociation.
Taux du crédit immobilier en 2026
| Durée | Taux moyen | Meilleurs dossiers |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,15 % | 2,95 % |
| 20 ans | 3,60 % | 3,35 % |
| 25 ans | 3,85 % | 3,60 % |
La règle des 35 % : le plafond HCSF
Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière impose aux banques un taux d'endettement maximum de 35 % (assurance incluse). Cette limite est stricte — seuls 20 % des dossiers peuvent être accordés en dérogation (primo-accédants, investissements locatifs).
🏠 Simulateur de capacité d'emprunt
Les 7 leviers pour obtenir le meilleur taux
- Passer par un courtier : Pretto, Meilleurtaux, CAFPI négocient en volume. Économie moyenne : 0,1 à 0,3 %.
- Augmenter l'apport : 20 % d'apport vs 10 % peut faire gagner 0,2 %.
- Réduire la durée : 20 ans vs 25 ans = -0,2 à -0,3 %.
- Mettre en concurrence au moins 5 banques
- Assurance emprunteur déléguée : loi Lemoine 2022 permet la résiliation à tout moment. Économie moyenne : 5 000 à 15 000 € sur la durée totale.
- Domiciliation des revenus : obligatoire en négociation (mais sans exclusivité garantie).
- Optimiser votre situation professionnelle : éviter de changer d'emploi dans les 6 mois précédents.
Frais annexes à prévoir (au-delà du prix du bien)
- Frais de notaire : 7 à 8 % dans l'ancien, 2 à 3 % dans le neuf
- Frais de dossier bancaire : 500 à 1 500 € (négociables)
- Frais de garantie : 1 à 2 % du montant emprunté
- Frais de courtage : 0 à 1 % selon le courtier
- Assurance emprunteur : 0,10 à 0,60 % du capital selon âge et santé
Mesurez votre niveau
Appliquez ce que vous venez de lire et découvrez votre score réel en moins de 2 minutes.
À propos de l'auteur
Enrique 'Kike' Faúndez est ingénieur en systèmes d’information et contrôle de gestion diplômé de l’Universidad de Chile, avec des masters en finance et en ingénierie industrielle. Il compte plus de 15 ans d’expérience dans les services financiers régulés, couvrant la finance, les opérations et le développement de produits numériques. Il a fondé CashControlly à Santiago du Chili avec la conviction que le contrôle financier personnel ne devrait pas être un privilège, mais un outil accessible et bien conçu.
- Master en Finance, Universidad de Chile
- Master en Ingénierie Industrielle, Pontificia Universidad Católica de Chile
- Ingénieur en Systèmes d'Information et Contrôle de Gestion, Universidad de Chile
- Certifications en Intelligence Artificielle et ITIL
- Plus de 15 ans d'expérience dans les services financiers régulés
Envie de passer à l'action ?
CashControlly vous aide à transformer cela en habitudes quotidiennes. Sans connexion bancaire.
Essai gratuit de 7 jours