Rachat de crédit : quand et comment regrouper ses dettes

500 000 Français font un rachat de crédit chaque année. L'opération consiste à rembourser plusieurs crédits en un seul, souvent à meilleur taux et mensualité réduite.

Quand un rachat fait sens

• Cumul de crédits avec taux différents (conso à 15 % + auto à 6 % + immo à 4 %)
• Taux d'endettement > 35 % (risque de surendettement)
• Besoin de baisser la mensualité pour retrouver du reste à vivre
• Projet immobilier nécessitant de libérer de la capacité d'emprunt

Les 2 types de rachat

1. Rachat crédit à la consommation

Regroupe crédits conso, auto, découvert. Taux 3,5-6 %. Durée max 12 ans.

2. Rachat de crédit hypothécaire (avec immobilier)

Inclut le crédit immobilier + consos. Garanti par hypothèque. Taux 3,5-5 %. Durée jusqu'à 25 ans.

Exemple concret

Avant rachat :

• Crédit conso 8 000 € à 15 % : mensualité 270 €, 4 ans
• Crédit auto 12 000 € à 6 % : mensualité 275 €, 4 ans
• Total mensualité : 545 €

Après rachat à 4,5 % sur 6 ans :

• Mensualité : 320 €
• Économie immédiate : -225 €/mois
• Coût total sur la durée : +950 € (allongement)

Courtiers spécialisés

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Piège à éviter

Frais de dossier cachés, assurance emprunteur ajoutée, rallongement excessif : un bon rachat doit vous coûter moins cher TOTAL, pas seulement baisser la mensualité.